금융 지식이 부족한 사회 초년생의 경우 예금과 적금의 이자율만 확인하고 예금보다 적금의 이율이 높아 이자도 적금이 높은것으로 오해하는 경우가 있습니다. 예금과 적금의 차이, 같은 금액 저축시 예금과 적금의 이자액 예시로 안내합니다.
예금과 적금의 차이
예금
일정한 금액을 한번에 납입해 지정한 기간동안 맡기고 이자를 받는 방식입니다.
보통예금 :
흔히 사용하는 입출금 통장입니다. 금액 관계 없고 입금과 출금이 자유롭지만, 금리는 낮습니다.
정기예금 :
일정 금액을 정해진 기간 만큼 맡기고 만기후 찾는 방식입니다.
적금
매월 일정 금액을 지정한 기간동안 납입하고 만기시 원금과 이자를 받는 방식입니다.
정기적금:
매월 일정 금액을 정해진 기간만큼 내고 만기시 이자와 함께 찾는 방식입니다.
자유적금:
정기적금과 비슷하나 매월 납입하는 금액을 자유롭게 적립이 가능합니다.
같은 금액이면 적금이 유리할까? NO!
동일한 금액을 저축한다면 예금이 유리합니다. 물론 앞에 말씀드렸듯이 정기 예금을 말합니다.
예로 1,200만원을 저축하고자 했을 경우 정기 예금으로 일시에 납입하는 방법과 1,200만원을 매월 100만원으로 나누어 정기 적금으로 납입한다면 예금쪽이 이자율이 좋습니다. 적금이 예금보다 이자율이 높다보니 같은 돈이라도 적금이 유리하다고 생각하십니다. 하지만 여윳돈이나 목돈 보유시 단기간 사용할 목적이 없다면 예금이 유리합니다. 이자계산 방식이 다르기 때문입니다. 이자 계산 방식은 하단에 안내합니다.
이해를 돕기 위해 표로 만들었습니다. 예금과 적금의 이자율이 같다면 큰 차이로 예금이 유리합니다. 하지만, 현실에서 예금과 적금의 이자율이 당연히 다릅니다. 그래서 두 가지 가정으로 표를 만들었습니다.
첫번째는 금리가 동일한 경우, 두번째는 현재 일반 은행의 평균 금리 정도로 가정해 보았습니다.
결과로 보듯이 예금쪽이 이자율이 같거나 이자율이 낮아도 유리한 것을 알 수 있습니다.
(물론, 목돈이 없는 상태라면 매월 적립식 적금으로 목돈을 만드는 방법이 맞습니다. 혹은 적금과 예금의 금리가 지나치게 차이가 날 경우는 역전되지만 시중 금리가 그렇게 운용되기는 힘듭니다.)
| 이자율이 같을 경우 | 시중 평균 이자율 적용시 | |||
| 저축액 | 1,200 만원 | 1,200 만원 | ||
| 저축 형태 | 정기 예금 | 정기 적금 (매월 100만원 납입) |
정기 예금 | 정기 적금 (매월 100만원 납입) |
| 적금 기간 | 1년 | 1년 | ||
| 연이자율 (단리) | 10% | 10% | 4% | 7% |
| 이자액 (세전) | 1,200,000 | 780,000 | 480,000 | 455,000 |
*세전이라 함은 이자소득세 15.4%를 공제하지 않은 순수 이자액입니다.
추천하는 방식:
입출금 통장에 여유가 최소 삼백만원이상 예치된 상태이며, 1년 이상 크게 사용처가 없는 돈이라면, 이중 100~200만원 정도는 1년 정기예금에 넣어두시는 것도 좋습니다. 일반 입출금 통장의 경우 금리가 0.X%인 경우가 많습니다. 돈은 쓰지 않을때도 알아서 일하게 하는 것이 좋습니다.
일반 정기 예금의 경우 최소 백만원부터 시작하는 경우가 많고, 여윳돈 백만원을 쪼개서 매월 10만원씩 저축하는 방식보다 예금으로 일시에 납입하는 방법이 금리면에서 유리합니다.
일례로 많이들 이용하시는 카카오 뱅크 입출금 통장은 연 0.1% 금리지만, 정기 예금은 최소 금액 백만원부터 가능하며, 최대 4.50%의 금리를 제공합니다. 여유돈 백만원만 맡기고도 1년후에 작지만 소듕한 용돈을 받습니다.
이자 계산은 어떻게 하나요?
금리 계산이 필요하다면 네이버나 다음에서 이자 계산기를 검색하여 이용하세요. 예금과 적금 및 대출 금리까지 계산이 가능합니다. 복잡한 계산없이 간편하고 정확하게 이자 계산이 가능합니다.
그렇지만, 이자 지급 방식은 알고 계시면 좋으니 안내합니다.
예금 이자 지급 방식 :
맡긴 금액과 맡긴 기간 동안의 이자율을 더해서 지급합니다. 1,200만 원을 1년간 맡기셨고, 연이자율이 10% 였다면 1,200만 원의 10%의 금액이 이자로 산정되어 이자로 지급됩니다. 물론 이자도 세금이 있는건 아시죠? 이자 과세는 15.4% 공제하고 지급합니다.
적금 이자 지급 방식 :
매월 납입한 금액을 남은 기간만큼의 이자율로 지급합니다. 많이들 혼동하시는게 전체 납입한 금액을 기준으로 이자율을 계산하는게 아닙니다. 매월 100만원씩 1년 짜리 적금을 가입했다면, 첫달에 납입한 100만원 만기시까지 12개월 남았으니 12개월만큼 이자를 계산하고, 다음달 2회차 납입한 100만원은 만기시까지 11개월 남았으니 11개월분만큼만 이자를 계산합니다.
즉, 매월 같은 금액은 납입하지만 만기까지 남은 기간에 따라 매월 이자가 틀리게 적용된다는 것입니다.